Svarstote apie verslo paskolą įrangai, apyvartinėms lėšoms ar plėtrai? Esate gavę kelis skirtingus pasiūlymus, kurie iš pirmo žvilgsnio gali atrodyti labai panašūs, tačiau finansų ekspertų patirtis rodo: mažiausia siūloma palūkanų norma ne visada reiškia mažiausią galutinę paskolos kainą.
Rinkoje dažnai pasitaiko atvejų, kai patrauklią palūkanų normą lydi įvairūs papildomi ar periodiniai mokesčiai, apie kuriuos verslininkai susimąsto tik gavę pirmąją sąskaitą.
Norime pasidalinti keliais esminiais patarimais, į ką būtina atkreipti dėmesį lyginant verslo finansavimo pasiūlymus.
Esminiai dalykai, kuriuos būtina patikrinti prieš pasirašant sutartį:
1. Mėnesio įmoka, visa sumokėta suma grąžinimo metu ir galutinis paskolos pabrangimas
Lyginant to paties termino finansavimo pasiūlymus, prašykite pateikti ne tik metinių palūkanų dyį, bet ir tris konkrečius skaičius:
- Mėnesio įmokos dydį: kiek tiksliai kiekvieną mėnesį turėsite pervesti kreditoriui.
- Visą sumokamą sumą per visą laikotarpį: visų įmokų ir mokesčių suma per visą paskolos laikotarpį.
- Galutinį paskolos pabrangimą: skirtumas tarp pasiskolintos sumos ir galutinės grąžintos sumos (parodo tikrąją finansavimo kainą eurais).
2. Pradinis sutarties mokestis – ypatingai svarbus trumpesnės trukmės paskoloms
Vienkartinis sutarties mokestis skaičiuojamas nuo pradinės paskolos sumos. Jei paskolos terminas yra trumpesnis, šis mokestis gali sudaryti itin didelę paskolos kainos dalį ir iš esmės padidinti faktinę finansavimo kainą.
Paskaičiuokime: paimkime 25 000 Eur paskolą, 12 mėnesių laikotarpiui su 11 % metinėmis palūkanomis ir 3 % sutarties mokesčiu: Palūkanos: per 12 mėnesių (mokant lygiomis dalimis) iš viso sumokėsite apie 1 489 Eur palūkanų. Sutarties mokestis: 3 % nuo 25 000 Eur pradinės sumos sudaro 750 Eur. Rezultatas: vienkartinis sutarties mokestis (750 Eur) sudaro beveik trečdalį visos paskolos kainos (bendras pabrangimas – 2 239 Eur). Trumpesniam laikotarpiui šis vienkartinis mokestis prilygsta papildomoms ~5,5 % metinėms palūkanoms!
3. Paslėpti periodiniai mokesčiai – nedidelė suma, virstanti didelėmis išlaidomis
Kai kurie kreditoriai taiko ne tik vienkartinį sutarties sudarymo mokestį, bet ir kaskart skaičiuoja mėnesinį sutarties aptarnavimo ar administravimo mokestį. Paskaičiuokime: Įsivaizduokime 25 000 Eur paskolą, 24 mėnesių laikotarpiui su 13 % metinėmis palūkanomis (mokant lygiomis dalimis kas mėnesį): Be mėnesinio mokesčio: bendra palūkanų suma per 2 metus sudaro 3 506 Eur (paskolos pagrindinės dalies įmoka – 1 041,67 Eur/mėn. + mažėjančios palūkanos). Pridėjus 20 Eur mėnesinį aptarnavimo mokestį: per 24 mėnesius papildomai sumokate dar 480 Eur (20 Eur × 24 mėn.). Rezultatas: iš pažiūros nepastebimas 20 Eur/mėn. mokestis paskolos pabrangimą padidina daugiau nei 13,6 %! Kreditoriui tai prilygsta beveik 2 % didesnei metinei palūkanų normai.
4. Mėnesinės ar metinės palūkanos ir mažėjanti paskolos suma
Atkreipkite dėmesį, kaip pateikiamos palūkanos: Mėnesinės palūkanos gali klaidinti: jei pasiūlyme nurodytos nedidelės mėnesinės palūkanos (pvz., 1,5 % per mėnesį), būtinai perskaičiuokite jas į metines (padauginkite iš 12) – šiuo atveju tai būtų net 18 % metinių palūkanų! Mažėjanti paskolos suma: paskolą grąžinant kas mėnesį, Jūsų pagrindinė skolos suma mažėja. Todėl palūkanos turi būti skaičiuojamos nuo likusios skolos dalies, o ne nuo visos pradinės sumos.
5. Paskolos terminas – pusiausvyra tarp mėnesio įmokos ir palūkanų sumos
Lyginant skirtingus pasiūlymus, būtinai atkreipkite dėmesį į siūlomą paskolos grąžinimo terminą: Ilgesnis terminas: sumažina mėnesinę įmoką ir palengvina kasdienius verslo pinigų srautus, tačiau dėl ilgesnio laikotarpio bendra sumokamų palūkanų suma (galutinis paskolos pabrangimas) bus didesnė. Trumpesnis terminas: reikalauja didesnės mėnesio įmokos, bet leidžia sutaupyti, nes bendrai palūkanų sumokėsite mažiau. Patarimas: įsitikinkite, kad lyginate vienodos trukmės pasiūlymus, o pasirinktas terminas optimaliai atitinka Jūsų verslo galimybes.
6. Mokesčiai už sutarčių keitimą ar išankstinį grąžinimą
Verslas yra dinamiškas – galbūt paskolą norėsite grąžinti anksčiau laiko, kai gausite atsiskaitymus iš klientų, arba prireiks šiek tiek pakoreguoti paskolos mokėjimo grafiką. Patikrinkite, ar nėra taikomos baudos ar papildomi mokesčiai už išankstinį paskolos padengimą ar sutarties sąlygų keitimą.
„Noviti Finance“ principas: finansavimas be žvaigždučių
Mes tikime, kad verslo ir finansų partnerio santykiai turi remtis visišku skaidrumu. Todėl „Noviti Finance“ verslo paskoloms siūlo aiškią ir suprantamą kainodarą: Aiškūs skaičiai iš karto: pateikiame tikslią mėnesio įmoką, visą grąžintiną sumą ir galutinį pabrangimą eurais, kad sprendimą priimtumėte lengvai. Aiški mokesčių struktūra: nėra jokių netikėtų ar paslėptų mokesčių – visos sąlygos žinomos dar prieš pasirašant sutartį. Jokių mėnesinių aptarnavimo mokesčių: netaikome jokių mėnesinių administravimo mokesčių. Aiški metinė palūkanų norma: nurodome skaidrią metinę palūkanų normą, skaičiuojamą nuo mažėjančio paskolos likučio. Lankstus termino pasirinkimas: padedame rasti balansą tarp Jūsų verslui patogios mėnesio įmokos ir mažiausio įmanomo galutinio pabrangimo. Nemokamas išankstinis grąžinimas: paskolą grąžinti anksčiau laiko galite bet kada ir be jokių papildomų mokesčių (taip sutaupydami palūkanų!). Planuojate verslo plėtrą ar reikia papildomų apyvartinių lėšų? Užpildykite nemokamą paraišką ir gaukite skaidrų bei aiškų pasiūlymą per 1 valandą!
