Įmonės kredito istorija visada figūruoja finansuotojų sprendimuose dėl verslo paskolos teikimo. Net jei asmeninė kredito istorija yra nepriekaištinga, kreditoriaus sprendimas verslo savininką gali nustebinti.
Netikėta kliūtimi gali tapti sena neapmokėta sąskaita, primirštas įsiskolinimas ar finansinis įrašas, apie kurį įmonė apskritai nežinojo.
Bloga kredito istorija nėra vien tik laiku negrąžintų paskolų sąrašas. Tai gerokai platesnio pobūdžio informacija, apie kurią finansuotojai susidaro įspūdį iš skirtingų šaltinių. Todėl svarbu suprasti, kas joje matoma, kurie įrašai iš tiesų trukdo gauti finansavimą ir ką galima padaryti, kad situacija artimiausiu metu pagerėtų.
Kur fiksuojama įmonės kredito istorija?
Nėra vienos universalios įmonės kredito bylos su visais duomenimis joje. Vertindami verslą finansuotojai informaciją susirenka iš kredito biurų, valstybinių registrų ir kitų šaltinių.
Kredito biurai, kaip, pavyzdžiui, „Creditinfo“, kaupia informaciją apie įsipareigojimus, skolas, mokėjimų istoriją ir kitus kreditingumui svarbius duomenis. „Creditinfo“ taip pat susirenka ir integruoja duomenis iš įvairių registrų, tarp jų – Juridinių asmenų registro (JAR).
„Sodra“ viešai leidžia pasitikrinti įmonės skolą „Sodrai“ ir apdraustųjų darbuotojų skaičių. Valstybinės mokesčių inspekcijos sistemoje galima patikrinti, ar juridinis asmuo turi mokestinę nepriemoką, o Registrų centre teikiamos įmonių finansinės ataskaitos, informacija apie teisinį statusą, reorganizavimą, bankrotą ir kitus juridinius faktus.
Papildomą informaciją platesniam vaizdui susidaryti gali suteikti ir teismai bei antstoliai. Vykdomosios bylos centralizuotai kaupiamos Antstolių informacinėje sistemoje (AIS).
Svarbu ir tai, kad dalį informacijos apie skolas gali pateikti pats kreditorius. Todėl net viena neapmokėta tiekėjo sąskaita tam tikromis aplinkybėmis gali tapti finansuotojo matoma problema, o jei tokių atsiranda daugiau – tai jau gali atrodyti kaip bloga kredito istorija.
Be to, neigiamas įrašas nedingsta vien todėl, kad skola buvo padengta. „Creditinfo“ skelbia, kad jungtinėje finansinės rizikos duomenų rinkmenoje duomenys saugomi 10 metų nuo įsipareigojimų įvykdymo dienos, todėl padengta skola mokėjimų istorijoje lieka matoma dar ilgai.
Kurie įrašai užkerta kelią finansavimui, o kurie ne?
Bloga kredito istorija – skambus apibūdinimas, dažnai nekritiškai naudojamas tarsi visi neigiami įrašai būtų vienodi, nors praktikoje taip nėra.
Finansuotojai atsižvelgia į aplinkybių visumą, todėl skirtingus įrašus gali vertinti nevienodai. Vienas senas uždelstas mokėjimas ar jau turima paskola apyvartinėms lėšoms nebūtinai reiškia, kad įmonė negalės pasiskolinti.
Daugiausia problemų paprastai kelia tuo metu neišspręstos situacijos:
- aktyvios mokestinės skolos;
- skolos „Sodrai“;
- vykstantis išieškojimas per antstolius;
- neįvykdyti teismų sprendimai;
- nemokumo ar restruktūrizavimo procesai;
- šiuo metu pradelstos paskolos ar lizingo įmokos.
Tuo tarpu tokios aplinkybės kaip anksčiau pasitaikęs vėlavimas, kuris jau visiškai padengtas, trumpa įmonės veiklos istorija, vienkartinis ginčas su tiekėju ar kelių kredito paraiškų pateikimas per trumpą laiką turės įtakos pasiūlymo sąlygoms, bet nebūtinai užkirs kelią finansavimui. Taip pat nereikėtų kiekvieno įrašo laikyti neigiamu.
Įmonės savininko ar akcininkų pasikeitimas savaime nereiškia finansinių problemų, kaip ir įprasti sezoniniai apyvartos svyravimai. Kredito istorija taip pat atspindi įprastus kredito patikrinimus, kurie atliekami įmonės prašymu.
Praktinė išvada paprasta: vieno finansuotojo neigiamas atsakymas nebūtinai reiškia, kad atsisakys visi. Skirtingi kreditoriai riziką vertina pagal savo kriterijus, todėl skirtis gali ir jų sprendimai.
Kas dažniausiai gadina įmonės kredito istoriją?
Didelė dalis problemų atsiranda ne dėl to, kad įmonė neturi pinigų. Dažnai bloga kredito istorija susiformuoja dėl paprasčiausio administracinio aplaidumo.
Pavyzdžiui, vėluojama apmokėti tiekėjo sąskaitą ir neįvertinama, kad kreditorius gali apie skolą pateikti informaciją. Panašiai gali nutikti laiku nesumokėjus mokesčių ar įmokų „Sodrai“. Paskolų siekiančioms įmonėms problemų kartais sukelia net primirštos smulkios įmonės skolos – pavyzdžiui, neapmokėtos komunalinių ar telekomunikacijų paslaugų sąskaitos.
Pasitaiko ir kitų veiksnių, dėl kurių formuojasi bloga kredito istorija:
- pradelstos paskolų ir lizingo įmokos;
- daug kredito paraiškų per trumpą laikotarpį;
- laiku nepateiktos finansinės ataskaitos;
- nedidelės skolos, kurios dėl ginčo ar neveikimo galiausiai pasiekia antstolį.
Būtent čia ir slypi viena esminių problemų: kredito istorija gali nukentėti ne tik tada, kai įmonė objektyviai nebegali atsiskaityti, nes kartais žalą padaro tiesiog neprižiūrimi finansiniai ir administraciniai procesai.
Iš pažiūros menka ir nesunkiai išsprendžiama problema gali turėti dideles pasekmes.
Kaip pasitikrinti savo įmonės kredito istoriją
Prieš ieškant finansavimo verta pirmiausia išsiaiškinti, ką matys pats finansuotojas. Tai leidžia išvengti situacijos, kai paraiška atmetama dėl problemos, kurią būtų buvę galima išspręsti iš anksto.
Patikrinkite įmonės kredito biuro ataskaitą, VMI ir „Sodros“ savitarnos duomenis. Taip pat verta patikrinti informaciją apie vykdomąsias bylas bei Registrų centre pateiktas finansines ataskaitas.
Svarbu atkreipti dėmesį į tris dalykus, kurie gali be reikalo pabloginti finansuotojo matomą vaizdą, nors dažniausiai išsprendžiami gana lengvai:
- Įrašai, kurių įmonė neatpažįsta.
- Jau sumokėtos skolos, kurios vis dar rodomos kaip nepadengtos.
- Neteisingai nurodytos sumos.
Jei randama klaida, pirmiausia reikia kreiptis į duomenis pateikusi kreditorių ar registro tvarkytoją. Duomenys gali būti ištaisyti, jeigu nustatoma, kad jie netikslūs.
Netikslius duomenis pateikęs kreditorius ar registro tvarkytojas turėtų juos patikslinti, o kai duomenys susiję su vadovo ar savininko asmeniu, taikomos ir duomenų apsaugos reglamento nuostatos dėl netikslių duomenų ištaisymo.
Klaidų ištaisymo terminas priklauso nuo to, kaip greitai klaidą padaręs kreditorius patvirtina ir atnaujina informaciją. Tyrimas gali užtrukti ir iki 30 dienų, tačiau kai tik klaida yra identifikuojama ir pripažįstama, duomenys paprastai atnaujinami per kelias dienas.
Tokiu būdu bloga kredito istorija gali pagerėti tiesiog atnaujinus netikslius duomenis.
Kaip pataisyti kredito istoriją per 6–12 mėnesių
Net jeigu kreditoriai įmonę kol kas vertina nepalankiai, bloga kredito istorija nėra nuosprendis nei visam verslui, nei visam laikui.
Kredito istorijos negalima tiesiog ištrinti, tačiau nuosekliomis pastangomis per neilgą laiko tarpą galima pakeisti tai, ką finansuotojas mato šiandien. Naujas tvarkingų mokėjimų laikotarpis leidžia parodyti, kad ankstesnės problemos nebeatspindi dabartinės įmonės elgsenos.
Todėl svarbu susiplanuoti etapus, kaip bloga kredito istorija bus gerinama.
- Pirmas mėnuo – išsiaiškinti visą situaciją. Susirinkite visas ataskaitas ir sudarykite atvirų skolų sąrašą. Patikrinkite, ar nėra klaidingų įrašų, ir nedelsdami pradėkite ginčyti netikslius duomenis.
- 1–3 mėnesiai – pirmiausia uždarykite kritines skolas. Prioritetą verta suteikti mokestinėms skoloms ir įsiskolinimams „Sodrai“, o vėliau – tiekėjų skoloms, ypač toms, dėl kurių jau gali prasidėti išieškojimas.
- 3–6 mėnesiai – susikurkite nepriekaištingą mokėjimų istoriją. Visus finansinius įsipareigojimus svarbu vykdyti laiku. Jei yra vėluojančių finansinių ataskaitų, jas reikėtų pateikti. Šiuo laikotarpiu reikėtų vengti kreipimosi į daugybę kreditorių, ypač siekiant pagerinti apyvartinio kapitalo situaciją trumpalaikėmis paskolomis.
- 6–12 mėnesių – stiprinkite bendrą verslo vaizdą. Kredito istorija nėra vienintelis vertinamas dalykas. Kartu su tvarkingais mokėjimais svarbu rodyti stabilią apyvartą, pastovius pinigų srautus ir aiškų verslo modelį. Šiame etape gali padėti ir nedidelė paskola, grąžinama tiksliai pagal grafiką – taip sukuriamas naujas, aiškiai matomas tvarkingo atsiskaitymo įrašas.
Net jeigu kreditoriai jau buvo pateikę neigiamą atsakymą, kreiptis dėl finansavimo galima pakartotinai, kai naujausių mėnesių situacija jau nekelia abejonių.
Kokias sąlygas taiko kreditoriai
Net ir gera kredito istorija savaime negarantuoja paskolos. Finansų įstaigos paprastai vertindamos įmonę atsižvelgia ir į jos veiklos trukmę, mėnesio apyvartą, sektorių, finansinius rezultatus bei turimą užstatą.
Todėl įmonei, kurią lydi bloga kredito istorija, gali būti pasiūlyta didesnė palūkanų norma, mažesnė suma, trumpesnis terminas ar paprašyta užstato.
Šiuo metu „Noviti Finance“ paraiškų vertinimui svarbu bent 3 mėnesių veiklos istorija, ne mažesnė kaip 10 000 Eur mėnesinė apyvarta ir tvarkinga kredito istorija, tačiau verslo finansavimas gali siekti iki 100 000 Eur be užstato, priklausomai nuo įmonės veiklos apimties ir kreditingumo.
Norint sužinoti savo sąlygas ir galimybes detaliau, verta pasinaudoti verslo paskolos skaičiuokle.
Tai gerai iliustruoja, kad kredito istorijos tvarkymas nėra tik formalumas. Kuo daugiau abejonių ji kelia, tuo daugiau papildomų sąlygų gali atsirasti ieškant finansavimo. Tačiau kuo tvarkingesnis įmonės finansinis vaizdas, tuo platesnės pasirinkimo galimybės gali atsiverti.
